Je zaak draait. De omzet groeit. En ergens diep vanbinnen leeft de gedachte: mijn zaak, dat is mijn pensioen. Ooit verkoop ik ze, of mijn kinderen nemen over, en dan komt het wel goed.
Dat is geen plan. Dat is een gok, en volgens recent onderzoek bij Limburgse ondernemers is het de gok die 73% van de ondernemers vandaag maakt: geen uitgewerkt pensioen- of vermogensopbouwplan. Drie op de vier.
Waarom "mijn zaak verkopen" geen pensioenplan is
Reken even mee. Om een verkoop je pensioen te laten dragen, moet aan drie voorwaarden tegelijk voldaan zijn: er moet een koper zijn, op het moment dat jij wil stoppen, tegen een prijs die volstaat voor de rest van je leven. Val één van die drie weg, en het hele plan valt om.
Kopers zijn geen zekerheid. Sectoren veranderen, de markt kan op het verkeerde moment slecht zijn, en niet elke zaak is even makkelijk over te dragen zonder de oprichter erbij. Wie zijn hele pensioen laat afhangen van "die ene toekomstige verkoop", zet zijn oudedag op het spel van een gebeurtenis waarover hij zelf maar deels controle heeft.
Het wettelijk pensioen redt je niet
Als zelfstandige of bedrijfsleider bouw je een aanzienlijk lager wettelijk pensioen op dan een werknemer. Wie enkel op dat wettelijk pensioen rekent, mag zich klaarmaken voor een serieuze terugval in levensstandaard. Het probleem is dat de meeste ondernemers er nooit concrete cijfers op plakken, waardoor het abstract blijft tot het plots heel concreet wordt: op de dag dat je effectief stopt.
De grootste valkuil: alles herinvesteren
Veel ondernemers herinvesteren elke overtollige euro terug in de zaak. Groei voelt logisch en goed. Maar wie nooit iets buiten de zaak opbouwt, bindt zijn hele pensioen aan het lot van één onderneming. Een gezonde spreiding tussen "in de zaak" en "buiten de zaak" is niet voorzichtig zijn, het is gewoon risicobeheer.
Vandaag beginnen, niet morgen
Het goede nieuws: pensioenopbouw werkt cumulatief. Tien jaar vroeger beginnen maakt een veel groter verschil dan tien jaar harder sparen op het einde. Drie op de vier Limburgse ondernemers hebben dat vandaag nog niet opgepikt. De vierde wel.
Bron: recent onderzoek bij Limburgse ondernemers naar pensioen- en vermogensopbouw. Dit artikel is algemene informatie en geen persoonlijk advies.